כידוע, דירת מגורים או נכס נדל"ן עשויים לאבד את ערכם באופן מיידי כתוצאה מנזקים כמו שריפה, פריצה לבית או התפוצצות בלון גז. עליכם להיות מוכנים גם לאירועים הגרועים מכל ולדאוג לביטוח שיכסה את הנזק וישיב לכם את ערכו הכספי של המבנה או תיקונו. למטרה זו נועדה פוליסת ביטוח מבנה משותף.
ביטוח דירה למשל נחלק לשני סוגים עיקריים של ביטוח, ביטוח התכולה המכסה את הנזקים הנגרמים לרכוש המשותף הקיים בתוך המבנה ביטוח מבנה המכסה נזק למבנה עצמו. כמובן שניתן לרכוש את שני הביטוחים בנפרד.
מה מכסה הפוליסה של ביטוח מבנה משותף?
מה כולל ביטוח מבנה סטנדרטי:
ביטוח המבנה כולל בתוכו את מבנה הבית המשותף עצמו ואת החלקים הקבועים בו כמו נזק לקירות. הפוליסה מכסה את מבנה הבית עצמו, חלונות, כיורים, צנרת, מערכות חשמל, אמבטיות, דלתות, מתקני הסקה, מערכות סולריות, מתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ועוד.
ישנם מספר נזקים שאינם כלולים ביטוח בניין משותף סטנדרטי:
- נזקי מלחמה וטרור – חשוב לדעת כי חברות הביטוח לא מכסות נזקים אלה והמדינה אמורה לדאוג לתשלום פיצויים במקרה של נזק כתוצאה ממלחמה חלילה.
- נזק מפרעות ומהומות – פוליסות הביטוח הסטנדרטיות לא מכסות נזקים כתוצאה מאירועים אלה, אבל גם תוכלו לרכוש הרחבה לפוליסה בנפרד.
- נזק עקב רעידת אדמה – לרוב הפוליסה הרגילה לא תכלול ביטוח למבנה מפני נזקים של רעידת אדמה ובחלק מהמקרים יש לרכוש את ההרחבה בנפרד.
אילו נזקים כולל ביטוח בניין משותף או מבנה?
פוליסת ביטוח המבנה מכסה מפני המון סכנות אך לא באופן החלטי. ישנן הרחבות שונות שחברות הביטוח מאפשרות כיום לרכוש כתוספת לביטוח הבסיסי כמו למשל ביטוח צד ג לבניין משותף (עבור צד שלישי).
הביטוח מכסה נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה או התלקחות של אש בתוך המבנה, התרסקות של כלי טיס על המבנה, התנגשות כלי רכב ופריצה וחבלה. הפוליסה כוללת נזקים שנגרמים כתוצאה מאסונות טבע, כגון שיטפונות, סופות או רעידות אדמה, במקום לרכוש בנפרד ביטוח שריפה וביטוח רעידות אדמה.
איך מחשבים ביטוח מבנה – נכנסים למחשבון ביטוח בית.
מדוע חשוב לעשות ביטוח בית משותף בישראל בזמן
לא עשיתי ביטוח מבנה משותף והאמת היא, שעד היום לא רק אני מצטער על כך, אלא גם השכנים שלי. אני לא יודע לומר בוודאות למה לא עשינו בזמנו ביטוח כזה. אולי לא ידענו על קיומו ואולי מי שתפקד בתור ועד הבית פשוט לא לקחת את האפשרות הזאת בחשבון.
כך או כך, לא היה לנו ביטוח כזה והאמת היא, שבמשך עשרות שנים שבהן גרתי בבניין זה בכלל לא הפריע לי. היה לי ברור אומנם שיש לכל בעלי הדירות גם אחריות על השטחים המשותפים במבנה, אך בפועל לא חשבתי שזה אומר שאנחנו צריכים לעשות ביטוח.
עד שיום אחד הכול השתנה, פשוט כי חבר מארצות הברית בא לבקר את אחד מהשכנים ובלי לשים לב הוא מעד במדרגות השבורות. לא רק שהוא שבר את הרגל ולא יכול היה לחזור במועד המתוכנן לארצות הברית, אלא כמו כל אמריקאי טוב, הוא גם החליט לתבוע.
אני לא אשכח את היום שבו וועד הבית שלח הודעה לכל בעלי הדירות בבניין והחליט על כינוס ישיבה דחופה, והאמת היא, שזו הייתה ישיבה סוערת במיוחד.
לדעת על ביטוח – האחריות היא של כולנו
אחד מהדברים המפתיעים ביותר שקרו באותה ישיבה, היה לגלות שלמעשה האחריות על מה שקרה לאותו אמריקאי חביב היא של כל בעלי הדירות בבניין. לא היה לי מושג שכולנו אחראים על כך שיש מדרגה שבורה ולא היה לי מושג שאם מישהו מבין חברי ועד הבית, שובר את הרגל ומעוניין בכך – הוא יכול לתבוע אותנו.
אנחנו, כבניין, נאלצנו פתאום להתמודד עם תשלום של פיצויים וגם היינו צריכים להעסיק עו"ד שיגן עלינו ויעזור לנו, כי כמובן שאותו אמריקאי גם דרש סכום מופקע. כבר כשישיבת החירום הסתיימה הבנתי שאני באופן אישי הולך לוותר על הטיול המשפחתי שתכננתי לארצות הברית, לא כי מעכשיו יש לי משהו נגד האמריקאים, פשוט כי כבר לא היה לי איך לממן את הטיול.
נאלצתי לפתוח את קופת החיסכון ולשלם כמעט את כל הסכום שהיה לי שם כפיצויים לאמריקאי ששבר את הרגל במדרגות הבניין שבו אני גר. לכן אני אומר ברצינות: לא רק שכדאי לכם לעשות ביטוח מבנה משותף, אלא גם כדאי שתעשו את זה כמה שיותר מהר.
זה לא מסוג הדברים שכדאי לדחות כי אתם לא יכולים לדעת מתי גם אצלכם יעבור אמריקאי זריז, ימעד ובסופו של דבר אתם תצטרכו לשלם לו פיצויים.
האם זה יקר לרכוש ביטוח כזה?
עם יד על הלב, עד היום לא עשיתם ביטוח מבנה משותף כי זה היה נראה לכם יקר מידי? אתם חוששים שאתם הולכים להיכנס להוצאה כלכלית גדולה? אם כך, אתם יכולים להיות בטוחים שזה סכום זניח לעומת מה שכל אחד מכם הולך לשלם אם באמת יקרה משהו למישהו.
למען האמת, לאורך החודשים אתם בכלל לא תרגישו את התשלום שאתם משלמים לחברת הביטוח, ויחד עם זאת, אם יקרה משהו – יהיה לכם אל מי לפנות. אומנם זה נכון שיש חברות ביטוח שמתחמקות ממתן שירות טוב ללקוחות ויש כאלה שמנסות לגלגל את האחריות אל הלקוח, אך לא תמיד זה המצב.
לכן, אם אתם לא רוצים להגיע למצב שבו אתם רבים עם השכנים שלכם או שוברים קופות חיסכון, כפי שקרה אצלנו בבניין, רצוי שתעשו ביטוח. ביטוח מבנה משותף, כמו כל ביטוח אחר, זה משהו שבוודאי לא תרצו להפעיל, אך עדיף לדעת שיש לכם ביטוח כזה מאשר להזדקק לו ולא לדעת לאן לפנות.
שאלות נפוצות
מה ישפיע על המחיר של ביטוח מבנה משותף?
המחיר של ביטוח מבנה משותף יכול להיות מושפע מגורמים שונים: איפה נמצא המבנה, עד כמה הוא גדול, כמה שטחים ומרחבים משותפים יש בו ועד כמה תרצו שהביטוח עצמו יהיה מקיף.
אנחנו חיים בעידן שנדמה כאילו אנחנו שולטים בו על הכול. אנחנו יכולים לנהל יחסים עסקיים עם כל העולם וגם הרפואה נמצאת בחוד החנית. עם זאת, יש עדיין לא מעט דברים שלא נמצאים תחת השליטה שלנו, כמו למשל, תאונות מסוגים שונים.
תאונות הן חלק מהחיים לצערנו, והאמת היא, שהן עלולות להתרחש בכל מקום. כך למשל, אפילו במנה המשותפים שבו שוכנת הדירה שקניתם, עלולות להתרחש לא מעט תאונות לא צפויות. מה קורה אם אחד מהשליחים שנכנס לבית מועד בחדר המדרגות ונפגע?
אם הוא יצליח להוכיח שהנזק נגרם לו בגלל רשלנות במבנה או בגלל פגעים שונים שהיו במקום, האחריות תהיה שלכם – בעלי דירות במבנה.
לכן נשאלת השאלה האם יש משהו שיכול להגן עליכם גם במצבים כאלה, וחשוב לדעת שהתשובה היא כן. הדרך הנכונה להגן על עצמכם, ועל כל הדיירים האחרים בבניין, היא לעשות ביטוח מבנה משותף.
באיזה סוגי מקרים הביטוח הזה יכול לתת כיסוי?
זה ברור שאם אתם כבר רוצים לעשות ביטוח מבנה משותף, תרצו שהביטוח הזה יהיה כמה שיותר מקיף. לכן חשוב שתבדקו על איזה סוג של פוליסה אתם עומדים לחתום.
למשל, האם מדובר על פוליסה שבמסגרתה יש גם סיכוי שכולל מצבים שבהם עובדים שונים יפגעו בשטח המבנה המשותף? אם יש מנקים שמגיעים על בסיס קבוע או גנן – מי ישלם להם פיצוי אם במסגרת העבודה הם יעברו תאונה כלשהי?
בדרך כלל, אם תעשו ביטוח מבנה משותף מורחב, הביטוח יהיה זה שיכסה את העניין. מעבר לכל אלה, כמובן שכאשר אנחנו מדברים על ביטוח בית משותף אנחנו מדברים גם על נזקים שונים שעלולים לקרות למבנה.
המבנה שלכם עלול לעלות באש, לעבור הצפה או לספוג עוד שלל פגיעות ואסונות. לכן, אם יהיה לכם ביטוח מבנה משותף שכולל גם מצבים כאלה, תוכלו לישון בשקט.
מה אנשים בודקים בדרך כלל כשהם מחפשים חברת ביטוח טובה?
כל מי שרוצה לעשות ביטוח, ולא משנה איזה סוג של ביטוח, רוצה לשלם כמה שפחות ולקבל כמה שיותר. בדרך כלל זה לא ממש אפשרי, ולכן חשוב להבין: ביטוח שלא יהיה מספיק מקיף או ברמה מספיק גבוהה הוא ביטוח שלא יעזור לכם.
לעומת זאת, אם תעשו ביטוח אצל חברת ביטוח אמינה, אתם תראו שלא תצטרכו לדאוג. במצב כזה תמיד תקבלו מענה ומהר מאוד חברת ביטוח תיקח על עצמה את הטיפול במקרה שקרה.
